Asesoramiento Independiente en Planes de Pensiones

Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo diseñados específicamente para complementar la pensión pública de jubilación.

Su principal atractivo reside en su favorable tratamiento fiscal durante la fase de ahorro, pero su complejidad aparece en el momento del rescate, donde una mala decisión puede llevarse por delante una parte importante de lo ahorrado.

La Gran Ventaja Fiscal: La Reducción en el IRPF

La principal razón para contratar un plan de pensiones es su beneficio fiscal inmediato. Las aportaciones que realizas a tu plan de pensiones (con un límite máximo anual de 1.500 €, o superior en planes de empleo) reducen directamente tu base imponible en la Declaración de la Renta.

• ¿Cómo funciona? Si ganas 40.000 € y aportas 1.500 € a tu plan, a efectos fiscales es como si solo hubieras ganado 38.500 €. Esto hace que pagues menos IRPF en ese ejercicio. El ahorro real dependerá de tu tipo marginal, pero puede ser muy significativo.

Nuestro Servicio de Asesoramiento Independiente

A diferencia de una entidad bancaria que te ofrecerá sus propios planes, nuestro asesoramiento es 100% objetivo:

1. Análisis de tu Perfil y Necesidades: Estudiamos tu edad, tus ingresos, tu capacidad de ahorro y tu perfil de riesgo para determinar qué tipo de plan necesitas (renta fija, mixta o renta variable).
2. Selección del Plan Adecuado: Analizamos la oferta del mercado fijándonos en los aspectos clave:
   • Rentabilidad histórica: ¿Cómo se ha comportado el plan en el pasado?
   • Comisiones: Las comisiones de gestión y depósito son un coste que reduce tu rentabilidad final. Buscamos planes con las comisiones más competitivas.
   • Política de Inversión: ¿En qué invierte el fondo de pensiones asociado al plan? Nos aseguramos de que se alinee con tu perfil.
3. Planificación de Aportaciones: Te ayudamos a definir una estrategia de aportaciones periódicas para aprovechar al máximo el interés compuesto y el beneficio fiscal cada año.
4. Asesoramiento en Traspasos: Si ya tienes un plan de pensiones, lo analizamos sin coste. Si no es el adecuado, te asesoramos sobre cómo traspasarlo a otro mejor. Los traspasos entre planes de pensiones están exentos de tributación, por lo que puedes mover tu dinero libremente.

El Momento Clave: La Planificación del Rescate

Esta es la parte más importante y donde más errores se cometen. Cuando te jubilas, puedes rescatar tu plan de varias formas, y la elección tiene un impacto fiscal brutal:

• Rescate en forma de Capital (de golpe): Recibes todo el dinero de una vez. Todo ese dinero se suma a tus ingresos de ese año en el IRPF, lo que puede disparar tu tipo marginal y hacer que pagues muchísimos impuestos (a menudo, más del 40%). Existe una exención del 40% para las aportaciones hechas antes de 2007, pero aun así suele ser la peor opción.
• Rescate en forma de Renta: Recibes una cantidad periódica (mensual, trimestral). Cada renta tributa como un rendimiento del trabajo, integrándose con tu pensión pública. Es una forma mucho más suave y fiscalmente eficiente de rescatar el plan.
• Rescate Mixto: Una combinación de las dos anteriores.

Nuestro trabajo es simular los diferentes escenarios y diseñar contigo la estrategia de rescate que te permita disfrutar de tu ahorro pagando la menor cantidad de impuestos posible.

¿Planes de Pensiones Individuales o de Empleo?

Además de los planes individuales que contratas por tu cuenta, existen los planes de empleo, promovidos por las empresas para sus trabajadores. Estos tienen límites de aportación más altos y suelen tener comisiones más bajas.

Si tu empresa ofrece uno, analizamos si es una buena opción para ti. Para autónomos, también existen los nuevos Planes de Pensiones de Empleo Simplificados, una opción muy interesante.

Tu jubilación es un proyecto a largo plazo que empieza hoy. No dejes que la complejidad fiscal o la falta de información pongan en riesgo tu futuro.

Contacta con nuestros asesores en Oviedo y empecemos a planificar juntos.